影片裡，隱藏著什樣思維偏誤呢？🧐
🚫 50% 買保險？小心資產變「死水」
影片中強調領到紅包或年終後，應將高達 五成 的資金投入「保險規劃」。 在理財規畫上，這其實是稍微保守的配置。通常建議保費支出，應控制在年收入的 10% 左右。若盲目遵循 50% 的比例，對於已有基礎保障的人來說，可能會導致資產過度集中在低流動性或報酬率較低的保險商品中，反而犧牲了投入高成長工具（如 ETF 或股票）的機會 📉。
🎭 保險是萬能的？工具選擇的侷限性
影片將 4,500 萬元 的人生藍圖（包含退休 2,000 萬、教育 1,000 萬、傳承 1,500 萬）描述為可以透過「保險」這項工具一步步達成。 這似乎是一種典型的銷售導向偏誤。雖然保險具備保障與資產傳承功能，但它並非萬靈丹。
「投資型保單」雖然能連結 ETF，但內部隱藏的行政規費與保險成本，往往會稀釋掉長期的投資複利 💸。
😨 用「資產凍結」來行銷？恐懼行銷的誤導
人身故後資產會被「凍結」，唯有保單身故金能立即動用作為預留稅源。 這其實過於簡化了法律實務。雖然繼承程序需要時間，但法律並非規定「非保險不可」。繼承人仍可向國稅局申請以遺產中的存款或其他資產，來繳納遺產稅，並非如影片暗示若沒保險，就無法繳遺產稅。
🎯 4,500 萬的「一刀切」目標：你真的需要這麼多嗎？
專家以中南部房價為例，設定了 4,500 萬的財務目標。 雖然這提供了具體的數字，但對於初出茅廬的小資族或生活型態不同的人來說，這種單一化的標準可能會造成過度的心理壓力。理財應該是高度「個人化」的，影片中缺乏對不同薪資水位與職涯階段的彈性建議，容易讓新手感到挫折，進而放棄規劃 🏃♂️。
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當然這影片也是有一些優點，羅列如下：
1. 提供簡單易記的資金分配系統
提出「235 紅包分配法」，將意外之財（如紅包或年終獎金）系統化分為三等份：20% 用於犒賞自己與家人、30% 用於必要性支出（如小孩學費）、50% 則投入長期的保障與財務規劃。這種具體的百分比建議，能幫助觀眾避免在領到大筆資金後因缺乏規畫而「一轉眼就把錢花光」。
2. 將抽象的退休目標量化與公式化
引進了「4% 法則」來協助估算退休金。以平均月薪 6 萬元為基礎，假設退休後每月需求 5 萬元，推導出一年需 60 萬元支出，進而算出約 1,500 萬至 2,000 萬元台幣的退休金目標。原本模糊的退休規劃變得清晰且具備邏輯性。
3. 強調隨人生階段調整保障的動態觀念
指出「保障不是有就好，而是要看夠不夠」，並提醒保險不應買了就鎖在抽屜。它強調在單身、成家、生子或換房等人生不同階段，家庭責任會隨之改變，因此必須定期進行「保單檢視」來分析保障缺口。利用動態調整的觀念，確保理財工具符合實際需求。
此外，影片也提到了遺產稅預留稅源的重要性，指出保單身故金能作為支付稅金的來源，避免資產因繼承程序而被凍結時無法動用的困境。
