[3C] 您了解 USB的產品嗎？一張圖來快速說明 USB

USB是最普及的介面標準，資料儲存的需求越來越大，存取速度要求也越來越快，但有個耳熟能詳的東西，卻是讓人常常搞不清楚狀況，底下以一張圖來快速說明 USB的前世今生。

資料來源：維基百科

https://zh.wikipedia.org/wiki/USB

[投資] 申請投資海外帳戶是一個明智的決定嗎？

從事海外投資，是從看了綠角的部落格開始的，那時剛經歷了2000年網路科技泡沫的空頭危機，經濟似乎開始慢慢復甦。國內並無相關指數化商品的投資標的（0050是2003年開始上市），所以遵循綠角的建議及腳步，一路上跌跌撞撞，開始了海外投資之路。

對平常工作繁忙的小資族來說，指數化的投資，是個非常省時省力的投資方法，能夠穩穩的拿到市場報酬，或許報酬不是第一，但至少是前段班的。

海外的投資環境宛如天堂，各種投資商品非常多元，但指數型商品是我唯一的選項，VTI、VEU、SPY、BND、TLT等等。巴菲特說：「買進並持有 Buy and Hold」 ，而且設定股息再投資，均不需要任何手續費。這幾年，甚至進化到，連買賣都不需要手續費 No Fees, No Commissions，只是專注於股價的變動及標的物的轉換而已。

海外帳戶並不是開設之後，買了投資標的就不管它，以外國人的身份來說，需要三年更新一次美國財政部 W8-Ben 的表格，這部份現在很多海外帳戶都有提供線上的簽署，已經方便許多。但還是要留意時間，以免失去外國人的投資身分而被扣稅。另外還有稅務問題Tax refund，外國人投資部份商品是免稅的，所以可以申請退稅，但英文表格繁雜且多，後來川普上任，更改了稅務規定，就乾脆放棄了申請退稅。

另外，帳戶在海外，所有的事情都要親力親為，雖然有客服，但對中文的支持並沒那麼全面，有問題，晚上要打越洋電話，中文客服電話不太好打，可能是人力較少，英文電話雖然比較好打，但是要用英文溝通，這部份就有一些門檻，可能會讓許多人望而卻步，敢戴著鋼盔往前衝的，大多是對海外收費低廉的指數化商品投資，有著堅定的信仰。

隨著歲月的累積，投入資金漸多，也開始想到以後的退休提領。一開始想到使用 Debit card 在台灣的提款機進行每月的退休提領。但並不是所有的提款機都可以使用，有時會發生錯誤訊息，只能選擇某些銀行的提款機。因為是海外提領，為防止駭客，海外 Broker 只能允許進行小金額的提領。

但真正的問題是提領的匯差手續費。每次提領，換匯的匯差稍高些，雖標榜提領有手續費費補貼，但其實也不是免手續費，銀行端總是要賺錢的，這部份也可以理解，只不過就沒有國內提領方便。隨著國內的投資環境改善許多，考量到往後資金可能需要較大的金額提領，所以將資金開始移回國內，但還是遇到了一些小插曲。

投資海外是一個明智的決定嗎？對於當時的我來說，的確是如此。國內投資環境這幾年熱鬧非常，投資人對主題性的ETF趨之若鶩，但比起海外仍有非常大的改善空間，例如：股息再投資、買賣手續費、基金的收費高昂、投資人教育等等的問題。

每個人對金錢的處理態度不同，所以才需要資產配置。如何能對這些知識有強大的認知及處理能力，是我們要不斷學習的。這邊只是分享自己的投資經驗，不做任何的推廣或建議，若有相關的投資行為，請自行負責、並請斟酌考慮。

[相關文章]

如何將嘉信理財資金匯回臺灣帳戶

[投資] 如何將蒙地卡羅模擬運用在財務規畫上(1)？（Monte Carlo Simulation method）

 

蒙地卡羅

蒙地卡羅（法語：Monte-Carlo [mɔ̃te kaʁlo]）是摩納哥最著名的一區，以豪華的賭場聞名於世，每年ATP世界巡迴賽（男子頂級網球巡迴賽）也在此舉辦。許多著名的網球選手居住此地，例如：諾瓦克·喬科維奇。

蒙地卡羅方法（Monte Carlo method）是1940年代科學家馮·紐曼（John von Neumann）、斯塔尼斯拉夫·烏拉姆（Stanislaw Ulam）和尼古拉斯·梅特羅波利斯（Nicholas Metropolis）為核武器計劃工作時，發明了蒙地卡羅方法。因為烏拉姆的叔叔經常在摩納哥的蒙地卡羅賭場輸錢得名，而蒙地卡羅方法正是以機率統計理論為基礎的數值計算方法。

由於科學技術的發展和電腦的發明，讓這樣的想法得以實現，利用電腦快速處理數值的特性，使用亂數來解決很多計算問題。

蒙地卡羅方法在金融工程學、總體經濟學、生物醫學、計算物理學（如粒子輸運計算、量子熱力學計算、空氣動力學計算）、機器學習等領域應用十分廣泛。

若運用的財務規畫上，可以計算資產配置（Asset Allocation）的成功率，怎麼解釋成功率的意思呢？

舉一個例子來說，一個人工作到中壯年，大部份都會想到退休的生活。究竟自己一輩子所存下來的工作積蓄，足不足夠來維持退休的提領，能不能維持退休前的日常。

當然，這裡頭學問可大的，不然就不會有所謂的理財規劃分析師CFA、CFP等的證照認證。

以往會用 Excel或 Google Sheet 試算函數 PV，來計算未來退休準備的金額，例如以下：

=PV(報酬率,年金的總付款期數,-每年提領金額,年金未來值,年金付款時間點)

例：年金準備金（不考慮通貨膨脹）每年提領240000（每月2萬元），連續提領45年，至完全提領

=PV(8%,45,-240000,0,1)  其值為 3,138,498  元

但是這樣的試算，未免太過理想樂觀，除了要考慮約 2%的通貨膨脹率之外，45年年化報酬 8%的投資工具，應該不多。例如 2022年，至目前為止，台股加權指數約為 -30%，要達到試算函數中的 8%年化報酬，其實需要更詳盡的計算工具。

待續...つづく

參考：

https://zh.m.wikipedia.org/zh-tw/%E8%92%99%E7%89%B9%E5%8D%A1%E6%B4%9B

https://zh.wikipedia.org/zh-tw/%E8%92%99%E5%9C%B0%E5%8D%A1%E7%BE%85%E6%96%B9%E6%B3%95

https://support.microsoft.com/zh-tw/office/pv-%E5%87%BD%E6%95%B8-23879d31-0e02-4321-be01-da16e8168cbd

https://www.masterhsiao.com.tw/CatExcel/InflationAdjRate/InflationAdjRate.php