[google finance] 如何解決每天Google Finance 開盤前15分鐘抓不到開盤價格？

Google Finance 的數據更新頻率取決於市場與數據類型，以下是各種情境的更新間隔：

✅ 1. 美股（如 AAPL, TSLA）

• 市場開放時間（美東時間 09:30 - 16:00）
  ⏳ 約 1 分鐘 更新一次（有時延遲 2-5 分鐘）
• 盤後交易（After Hours, 16:00 - 20:00）
  ⏳ 約 5-10 分鐘 更新一次
• 休市時（非交易時段）
  📌 不更新，顯示前一交易日的收盤價

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✅ 2. 台股（TPE:2330, TPE:0050）

• Google Finance 不支援即時台股數據，通常 延遲 20 分鐘以上
• 開盤時（09:00）可能要到 09:20 - 09:30 才會更新開盤價
• 盤中更新頻率：每 5-20 分鐘
• 收盤後（13:30 之後）：通常要 等幾小時 才會更新當日數據

📌 台股即時數據建議用台灣證交所 API 或 Yahoo Finance

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✅ 3. 外匯（如 USD/TWD, EUR/USD）

• 大多數貨幣對：每 5-10 分鐘更新一次
• 熱門貨幣（如 USD/EUR, USD/JPY）：1 分鐘內可能會更新
• 加密貨幣（如 BTC/USD）：不支援即時數據

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✅ 4. 基金（如 Vanguard VOO, QQQ）

• 不提供即時價格，通常一天更新一次
• ETF（如 SPY, VOO）：約 15 分鐘延遲（類似美股）

IMPORTXML 函數 解決方法：

但若是使用 IMPORTXML 函數，上櫃資料常會出現  “  -  ” 的符號，這會造成表中的一些計算無法同步執行。上市的資料倒是沒什麼問題。

解決方法可以使用 apps script 或是用以下比較阿Q的方法。

例如要抓取 00937B，可以使用以下函數：

=IMPORTXML("https://tw.stock.yahoo.com/quote/00937B","//*[@id='main-0-QuoteHeader-Proxy']/div/div[2]/div[1]/div/span[1]")

若是出現  “  -  ” 的符號 ，可以使用以下函數：

=if(IMPORTXML("https://tw.stock.yahoo.com/quote/00937B","//*[@id='main-0-QuoteHeader-Proxy']/div/div[2]/div[1]/div/span[1]")="-",15.78,IMPORTXML("https://tw.stock.yahoo.com/quote/00937B","//*[@id='main-0-QuoteHeader-Proxy']/div/div[2]/div[1]/div/span[1]"))

公式的意思其實就是，當抓不到資料的時候，就出現紅色的價格，這個價格可以自己修改，若可以抓到就恢愎正常狀態，這樣就可以做後續的一些計算，不會卡住了，有沒有很阿Q呀！！！^_^

[投資] 2025年台股新春開紅盤（漲）或綠盤（跌）？

 

根據歷年資料，台股在農曆春節後的開盤日（俗稱「開紅盤」）通常表現不俗。以2004年至2024年為例，共21個開紅盤日，其中16次上漲，5次下跌，整體而言，台股在農曆春節後的開盤日有較高的上漲機率，高達近8成。

但是今年2025年，卻是下跌-3.53%，可說是歷年近5年最慘。但不影響廣大的指數型投資者，許多權值股，今都看見放量。股市的成交量是一買一賣堆疊出來的，有人賣，就有人買，有人看淡，但也人看好。

後續行情，讓我們繼續再看下去吧！祝大家蛇年行大運！

[投資] ETF連結型基金 vs. 直接買ETF（以0050為例）

 ETF連結型基金 vs. 直接買ETF（以0050為例）

📌 1. 費用較高

ETF連結型基金的管理費通常比直接買ETF高，因為它除了ETF本身的管理費，還會再加上基金公司的管理費。你需要關注：

• 基金管理費：通常介於0.5%~1.5%之間。
• ETF本身的費用：通常0.1%~0.8%之間，依標的不同而異。
• 申購與贖回費用：部分ETF連結基金可能收取申購/贖回手續費，而ETF本身一般僅有買賣手續費（證交稅、券商手續費）。

如果基金的總費用過高，可能會侵蝕你的投資報酬率。

📌 2. 配息方式不同

ETF連結型基金的配息方式可能與標的ETF不同，可能有以下情況：

• 配息來源：基金可能會直接發放標的ETF的配息，也可能是收益+部分本金的方式配息（類似部分月配息基金）。
• 配息頻率：有些ETF是季配或半年配，但連結型基金可能會改為月配或年配。
• 是否自動再投資：ETF的配息通常可以自行決定是否再投入，而ETF連結型基金可能會直接幫你做配息再投資（但會扣管理費）。

如果你是想領現金流，最好確認配息方式是否符合你的需求。

📌 3. 投資標的與持股透明度

ETF本身的持股每日揭露，但ETF連結型基金的持股變動則可能較慢：

• 是否100%投資單一ETF：有些ETF連結基金並非100%投資在標的ETF，可能會持有現金、債券或其他資產。
• 是否主動調整權重：部分ETF連結基金會因應市場變化，調整ETF的投資比例，這可能影響追蹤效果。
• 持股揭露頻率：ETF通常每日公布持股，但基金可能是每月或每季公布一次。

📌 4. 稅務影響

稅務方面，ETF連結型基金與直接持有ETF有些不同：

• 海外ETF的股利稅：若標的ETF為美股ETF（如VOO、QQQ），直接持有時會被扣30%股利稅，但若透過ETF連結型基金，可能由基金公司代扣，最終影響不同。
• 基金贖回的資本利得稅：ETF的價差收益在台灣是免稅的，但ETF連結型基金贖回時，若有資本利得，可能會依當地基金的規定課稅。

📌 5. 流動性與交易機制

ETF可以直接在證券市場即時交易，但ETF連結型基金是透過基金公司申購與贖回：

• 交易時間：ETF可以在股市交易時間內買賣，ETF連結基金則通常是每日一次淨值申購或贖回。
• 價格透明度：ETF的買賣價格由市場決定，而ETF連結型基金是以基金淨值（NAV）計價，無法即時決定價格。
• 贖回時間：ETF賣出後T+2入帳，基金則可能需要T+3~T+5才能拿到資金。

✅ 適合投資人的情境

• 適合買ETF連結型基金：想定期定額、不熟悉ETF交易、希望簡單操作的投資人。
• 適合直接買ETF：希望降低成本、需要即時交易流動性、願意自行管理投資的投資人。

🔍 結論

✅ 適合買ETF連結型基金的投資人

• 想定期定額投資ETF，但不熟悉操作ETF的方式。
• 不想處理美股ETF的海外稅務問題，願意支付較高管理費換取便利性。
• 偏好由基金公司代為管理、調整持股比例。

✅   適合直接買ETF的投資人

• 想要更低成本投資ETF，願意自己操作買賣。
• 需要即時交易流動性，不想受限於基金申購贖回機制。
• 想完全掌握標的ETF的股利、資本利得與稅務細節。

[投資] 投資高股息ETF 能支付你的房貸嗎？

高股息ETF 作為一種現金流投資工具，確實可以用來支付部分房貸，但要完全支付房貸仍需考量以下幾個重要因素：

1. 投資本金

高股息ETF 每年產生的現金流，取決於你的投資金額。例如：

• 假設平均年股息率為 5%。
• 如果你的房貸每月付款為 30,000 元，一年共需 360,000 元。
• 要產生足夠的股息支付房貸，投資本金需要為：
  投資本金=360,000 / 5% ​= 7,200,000元

2. 股息率穩定性與稅務

不同的ETF 股息率波動會影響現金流，且股息收入需繳納一定稅金。

• 台灣的高股息ETF，如 0056、00878等等，其歷史股息率大約在 6%~8%。
• ETF的實際股息收益會因市場波動與經濟情勢改變。

3. 房貸利率與負債比

• 假設房貸利率較高，可能會影響你每月的負擔，對應需要更高的股息收入來抵消。
• 若能搭配 槓桿策略 或 低利率房貸，也能優化現金流使用。

4. 額外現金流來源

• 如果你將股息再投資，長期會享受複利效果，但短期現金流使用會受限。
• 可考慮其他被動收入，如定存、債券或房租收入來補足。

5. 風險控制

• 高股息ETF適合長期穩定現金流，但其價格仍會隨市場波動。
• 在經濟衰退時，股息可能減少，影響你的還款能力。

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總結

以投資高股息ETF 支付房貸是可行的，但需有足夠的本金、良好的資產配置策略，並考慮到利率與風險管理。 如果你能穩定產生超過房貸付款需求的現金流，高股息ETF 可以是一個有效的工具，但需結合其他資金來源與投資計畫來降低風險。

[投資] 元大台灣五十ETF（代號：0050）終於在2025年初調降費用了

元大台灣50（0050），宣布調整經理費及保管費，調整後費用率將於1月24日起生效，依照現階段規模4469.26億元 (1/22)：

經理費由0.32%調降成0.1%   保管費由0.035%調降至0.03%

依目前0050的規模約為新台幣4469億，依費用會調整為 0.10% + 0.03% = 0.13% 

這對所有的投資人來說，都是一個好消息。後續若規模增加，費用會再調降到0.075%，這與美國ETF VOO IVV 的費用 0.03% 與相差無幾。看來，後續0050的規模應該會繼續再增加，希望台灣的經濟再往上，廣大的散戶們透過ETF投資，來享受台灣經濟成長的果實。

來源：https://www.yuantaetfs.com/product/detail/0050/Basic_information

[投資] 股票質押質借維持率的計算範例。附線上計算器（2025年新版）

 啟始資金：100萬    利率：2.5%

情況1：第一次質押

擔保品市值：100萬    利息：625元／每月

借款金額（3成）：30萬

維持率：100／30 x 100% = 333.33%

最大借款金額（6成）：60萬

最低維持率：100／60 x 100% = 166.67%

333 〉166.67 所以安全

若擔保品市值下跌 -50%

維持率：50／30 x 100% = 166.67% （需提高維持率才安全）

情況2：第二次質押

借款金額（提高到4成）：再借 10萬 再質押    利息：833元／每月

維持率： 110／40 x 100% = 270%

若擔保品市值下跌 -50%

維持率：55／30 x 100% = 183.33% （安全）

維持率：55／40 x 100% = 137.5% （追繳）

★ ★ ★ 股票質押工具，有較高的風險，投資人應審慎評估風險。

股票質押質借維持率線上計算機

質押張數		收盤價		市值(萬)	0
最大質借金額(萬)	0	質借金額(萬)		維持率	0%
維持率160%最低市值(萬)	0	最低股價	0	低於160%	無法借新還舊
維持率140%最低市值(萬)	0	最低股價	0	低於140%	面臨追繳
質押年利率(%)		質借年利息(萬)	0

[投資] 2024年槓桿型&高股息ETF的費用率排名（由小到大）

 

證券代號	基金名稱	合計比率
00685L	群益臺灣加權單日正向2倍基金	0.50%
00675L	富邦臺灣加權ETF傘型基金之富邦臺灣加權單日正向兩倍基金	0.78%
00670L	富邦NASDAQ-100 ETF傘型基金之富邦NASDAQ-100單日正向兩倍基金	1.03%
00663L	國泰臺指ETF傘型基金之臺灣加權指數單日正向2倍基金	1.14%
00631L	元大台灣50單日正向2倍基金	1.17%

代號	基金名稱	比率
00878	國泰台灣高股息傘型基金之台灣ESG永續高股息ETF基金	0.42%
0056	元大台灣高股息基金	0.60%
00731	復華富時台灣高股息低波動基金	0.61%
00713	元大台灣高股息低波動ETF基金	0.63%
00915	凱基台灣優選高股息30 ETF基金	0.67%
00934	中國信託臺灣優選成長高股息ETF基金	0.74%
00944	野村臺灣趨勢動能高股息ETF基金	0.76%
00932	兆豐台灣ESG永續高股息等權重 ETF 基金	0.98%
00900	富邦特選台灣高股息30ETF基金	1.37%

費用率是ETF每年從資產中扣除的比例，用以支付管理成本。例如：

• 費用率 0.1%：每年扣除投資總額的 0.1% 作為管理費。
• 長期投資中，高費用率會侵蝕複利效應，導致最終報酬率降低。

比較例子

ETF	費用率	投資額 (10 年, $100,000 初始)	回報率 (年均 8%)
ETF A	0.1%	$215,892	$215,142
ETF B	0.7%	$209,468	$208,298

過高的費用會不知不覺地，侵蝕掉我們的資產，投資新手一定要睜大眼睛，不要人云亦云，要有自己的想法。最好的方法就是投資低費用的指數投資工具，或低費用的ETF也可以。

參考來源：https://www.sitca.org.tw/ROC/Industry/IN2211.aspx?pid=IN2222_01

[投資] 2025年現金部位要如何配置？佔資產配置多少比例？

2025年現金部位的配置應根據您的整體資產配置策略、投資目標和市場環境來決定。以下是一些建議和方向，適合80% 指數型ETF 和 20% 現金配置策略。

一、現金部位的配置比例

1. 基本建議比例

   • 若整體資產配置策略是 80% 投資型資產（如指數型ETF），建議 20% 作為現金或等價現金工具。
   • 可以依據市場波動調整現金比例（例如，市場估值過高時提高現金比例）。

2. 動態配置的考量

   • 增加現金部位 當市場波動加劇或面臨重大風險時。
   • 減少現金部位 當市場估值低，投資機會較佳時。

二、現金部位的投資工具

1. 短期流動性工具

• 高利率貨幣型基金或貨幣市場工具（如台灣貨幣基金）
• 高利率儲蓄帳戶（部分銀行提供浮動利率，依資金量級給予更佳回報）

2. 定存和可贖回存款

• 短期定存（1-3個月）
• 可考慮分批定存來平衡流動性和收益性。

3. 債券或債券型ETF

• 短期債券ETF如00864B 中國信託美國政府0至1年期債券ETF或投等債。
• 注意債券ETF的波動性和殖利率，避免影響現金流動需求。

4. 其他選擇

• 優質的定期定額基金（特別是收益型）
• 可隨時變現的短期票券或存單

三、策略與建議

1. 自動化現金管理
   設立一個自動轉存現金收益的機制，例如將定期利息或配息再投資至短期工具，持續產生複利效果。

2. 流動性和收益的平衡

   • 保留部分高流動性現金以應對短期資金需求（如緊急支出或再投資機會）。
   • 另一部分則投資於收益相對較高但稍低流動性的工具。

3. 定期檢視配置
   每季度或每半年檢視一次現金部位和投資表現，視市場情況靈活調整。

結論

2025 年的現金配置策略應平衡資金流動性與收益性，具體工具可根據您的風險偏好與市場預期進一步優化。維持20% 現金比例並動態調整，能提升資產配置的彈性和保護力。

[投資] 為什麼散戶投資人總是賠錢？

散戶投資人經常賠錢的原因可以歸結為以下幾個常見因素，這些問題通常源自於行為偏誤、資訊不對稱和缺乏策略性思維：

1. 情緒化決策

• 追漲殺跌：很多散戶在市場漲勢時急於進場，在下跌時恐慌賣出，導致「高買低賣」的反向操作。
• 短視心理：關注短期價格波動，而忽略長期投資價值。

2. 缺乏明確的投資計畫

• 沒有策略或紀律：散戶通常沒有設定投資目標、進場和退場的明確策略。
• 過度頻繁交易：頻繁買賣以圖快進快出，卻忽視手續費、稅金等交易成本。

3. 資訊不對稱

• 依賴坊間小道消息或名人建議：這些資訊通常延遲且無法保證正確，導致誤判。
• 忽略基本面分析：投資時更注重短期新聞和情緒，而非企業的財務健康和長期價值。

4. 風險管理不足

• 未分散投資：散戶往往會重壓單一股票或特定產業，增加投資風險。
• 過度使用槓桿：借錢投資可能導致更大的損失。

5. 認知偏誤與行為金融學因素

• 過度自信：散戶常高估自己的選股能力，低估市場的隨機性。
• 損失規避：寧可繼續持有虧損股票，希望反彈，卻忽視「機會成本」。

6. 忽略費用和時間的複利效應

• 手續費與交易成本侵蝕報酬：頻繁交易會讓這些成本累積，影響長期收益。
• 未能利用時間複利的優勢：過度集中於短期收益，而未堅持長期投資。

如何改善散戶投資表現

1. 建立清晰的投資計劃和目標：設定進場、退場和風險管理的規則。
2. 遵循紀律、避免情緒化：設立自動化的投資工具如定期定額，以減少人性弱點的影響。
3. 學習基本面和技術分析：提升自己對市場和股票的理解。
4. 分散投資：減少單一股票或產業帶來的風險。
5. 專注長期：選擇指數型ETF等低成本、被動型投資策略，讓時間幫助資產增值。

散戶之所以賠錢，往往是因為缺乏規劃和紀律，並容易受到市場波動的情緒影響。改善投資行為、保持理性決策和專注於長期，是獲取穩健回報的關鍵。

[投資理財頻道] 關於James的CLEC投資理財頻道

CLEC投資理財頻道由旅美退休華人James創立，旨在分享正確的理財心法，協助觀眾達到財務自由，過上理想生活。

頻道特色：

• 創辦人背景： James擁有超過30年的投資理財經驗，曾任台灣大型科技公司高階主管，42歲時因實踐正確的投資理念而提前退休。

• 投資哲學： 頻道強調長期持有、槓桿運用與風險管理，認為市場長期趨勢向上，投資者應專注於特定投資工具，如納斯達克100指數ETF（美國投資者推薦QQQ，台灣投資者推薦00662），以實現財富增長。

• 教育宗旨： 頻道純粹分享知識，不謀求廣告收入或銷售課程，強調投資有風險，決策應基於個人研究與風險評估。

• 互動平台： James每週六透過Clubhouse與觀眾互動，回答投資理財疑問，深入探討投資哲學與致富之道。

  
  

投資策略：

James老師建議投資者專注於科技成長型指數，如納斯達克100指數ETF，並強調以下策略：

• 長期持有： 無視市場短期波動，堅持長期投資，以享受複利增長的效果。

• 槓桿運用： 適度使用槓桿，提升資產增值速度，但強調風險管理的重要性。

• 風險管理： 避免投資於個股或高風險標的，專注於指數型ETF，分散風險，同時建議避免購置房產，認為投資金融資產更能實現財富增長。

  
  

總結：

CLEC投資理財頻道透過分享James老師的投資經驗與哲學，提供觀眾實用的投資策略與財務規劃建議，強調長期投資、槓桿運用與風險管理的重要性，致力於協助觀眾實現財務自由。

精華影片：可快速了解James的理財觀念

價值一億元投資人生講座：00451

價值一億元投資人生講座短篇：

[蕨心投資圖表] 2024年台灣股市本益比及股淨比 （含2007~2024年）

圖表解讀

這張圖呈現了2024年台灣股市兩個重要的財務指標：本益比和股淨比的月度趨勢。

• 本益比 (Price-to-Earnings Ratio, P/E Ratio)：代表投資人願意為每單位盈餘支付的價格。本益比越高，表示市場對公司的未來成長性越看好，但同時也代表股價相對於獲利較高，風險也可能較大。
  
  
• 股淨比 (Price-to-Book Ratio, P/B Ratio)：代表每股股價相對於每股淨資產的比率。股淨比越高，表示市場認為公司的內在價值高於帳面價值。

趨勢觀察

• 本益比趨勢：

  • 整體呈現波動上升的趨勢，顯示市場對台灣股市的信心逐漸增強。
  • 在6月份達到高峰後，略有回落，但整體仍維持在相對高位。
  • 這表明投資人對台灣企業的未來獲利能力抱持樂觀態度。

• 股淨比趨勢：

  • 股淨比也呈現波動上升的趨勢，但波動幅度較本益比小。
  • 這表示市場對台灣企業的資產價值給予了較高的評價。

圖表解讀

這張圖呈現了台灣股市從97年到112年之間，本益比(Price-to-Earnings Ratio, P/E Ratio)和股價淨值比(Price-to-Book Ratio, P/B Ratio)的長期趨勢。

趨勢觀察

• 本益比趨勢：

  • 整體呈現明顯的波動，但長期來看有緩慢上升的趨勢。
  • 在金融海嘯後的2009年曾大幅下跌，隨後逐漸回升。
  • 近年來，本益比維持在相對較高的水準。

• 股價淨值比趨勢：

  • 股價淨值比的波動幅度較本益比大，但長期趨勢也呈現上升。
  • 在金融海嘯後，股價淨值比也曾大幅下跌，隨後逐漸回升。
  • 近年來，股價淨值比也維持在相對較高的水準。

[投資] 你心中的投資目標是什麼呢？

在股市投資中，不管是在談投資信仰也好、投資哲學也罷，或是最後選擇用什麼樣的投資工具來投資個股、ETF或共同基金等等，許多網紅分析師講報酬率有多少，有多少個股在今天交易日漲停等等，我們接受了這麼多的資料，去蕪存菁後，每個人選擇自己能接受的，人性的驅使下，讓投資這件事有了不同的結果。但最終要達到的目的是什麼呢？

1. 實現財務自由

財務自由是許多投資人的終極目標。透過股市投資累積足夠的財富，最終不需要依賴薪資收入即可維持理想的生活水準。這種自由能夠讓人更自由地追求自己的興趣、夢想，或是陪伴家人，減少對金錢的焦慮。

2. 資產增值與保值

投資的根本目的是資產增值，讓金錢隨著時間增長，抵抗通貨膨脹的侵蝕。對一些人來說，保值甚至比追求高報酬更重要，因此可能更傾向選擇穩健型投資策略。

3. 風險管理與穩定的現金流

某些投資者將穩定的被動收入作為目標，例如透過高股息股或債券創造現金流，以支應退休後的日常開銷。這類目標更強調穩定性和持續性，而非單次的高報酬。

4. 追求自我成長與學習

許多投資人把投資視為一種自我挑戰或學習過程，希望在理解市場運作和人性行為中獲得成長。投資市場不僅是財富的角力場，也是情緒管理與決策能力的鍛煉場。

5. 實現家族傳承與子孫福祉

一些長期投資人將財富視為家族資產的積累與傳承。透過適當的投資計畫，為子孫後代創造一個更穩定的經濟基礎。

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最重要的反思：投資的終極目的是滿足人生的真正需求

投資並非只為了追逐更高的報酬率，而是為了達成每個人心中的願景和夢想。投資工具、策略、哲學，甚至短期績效，只是過程中的手段，真正的價值是投資能如何支撐我們想要的生活方式，並實現人生意義。

你心中的投資目標又是什麼呢？

[投資] 在股債配置中，到底配置短債、中期債或長期債，哪一種比較好？

在進行股債配置時，應該選擇短債、中期債，還是長期債券，這取決於以下幾個關鍵因素：

1. 投資目標與風險承受能力

• 短期目標或低風險偏好：
  短債（短期債券，期限通常小於3年）波動較低，對利率變動的敏感度較小，因此適合需要穩定收益和低風險的投資者。它的價格波動小，資金靈活度高，但報酬率通常較低。
• 例如：00864B、SGOV、BIL等等
• 中期或平衡型投資策略：
  中期債券（3至10年）提供較高的收益率，但風險也高於短債。對於追求適度收益，並且可以接受中等風險的投資者，中期債是良好的折衷選擇。
• 例如：IEI、BND等等
• 長期增長目標：
  長期債券（超過10年）對利率變動非常敏感，價格波動較大。如果利率下降，長期債價格上漲幅度更高，適合對利率敏感、願意承擔較高波動風險以換取更高潛在收益的投資者。
• 例如：00679B、00687B、TLT等等

2. 利率環境預期

• 利率上升期：
  選擇短債會比較有利，因為短債到期快，能更快地用較高的利率再投資，而長債價格會受到較大打擊。
• 利率下降期：
  長期債的價格會因利率下跌而大幅上漲，適合追求價格增值的投資者。

3. 通膨影響

• 短債：通膨風險較低，能更快調整以應對變動。
• 長債：面對高通膨時購買力會減弱，因此若預期通膨會上升，長債可能並非最佳選擇。

4. 資產配置與再平衡策略

• 債券部位的多元化配置：可以考慮配置短、中、長期債券的組合，以降低單一利率風險。例如：
  • 核心-衛星策略：核心使用短期或中期債券，衛星配置長期債券以追求利率變動的額外收益。

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總結

在實際配置中：

• 若追求穩定與低風險，選擇短期債券會更合適。
• 若對市場環境的利率變化有較好的預測，則可策略性地調整長中短期債券的比例。
• 長期投資者可以在債券部位中進行多元化配置，同時保留一些流動性較高的短債以應對不確定性。

一個實用的做法

假設你的資產配置是80%股票與20%債券，建議將債券部位進行如下劃分：

• 50% 短債或短期債券 ETF（如美國短期國庫券）
• 30% 中期債券
• 20% 長期債券（視利率預期調整）

這樣可以在收益、流動性與風險之間取得平衡。

[退休] 老師~你的退休金真的夠用嗎？

從上一篇的試算可以發現，要達到可領月退俸的條件非常多，至少都要25年以上的年資或55歲以上，以這樣的年紀若要再轉職到其它行業，其實不太容易。另外，學校教的都是一些基礎學科、國英數學自社等科目，要跟社會一般行業接軌有相當的困難。

自112年起，新進教師採用的是確定提撥制，不是以前的確定給付制，以後每個人的退休金會有多有少，情況不一。國家就像企業主一樣，只負責每月提撥，至於自行提撥多少，或要保守或積極等方案，由你自行來選擇。之後，這退休金就像社會保險一樣，千萬不要就當作以後退休金流的主要來源，如同勞保退休金，只能保障基本的退休金流。

由此看來，新進教師要打造第二份的金流是一件重要的事情。能工作的時候，利用固定且穩定的現金流，積極的理財；並培養隨時可轉職的第二專長。同時，多增加自己的財商認知，善用不同的投資工具，相信一定可以更快達到人生理財的目標。

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[退休] 教師新制退休金簡易線上計算器（新制年資：85年2月1日起計）
[退休] 台灣中小學教師如何打造提早退休的環境？

[投資] 一個大學畢業25歲，幸運考上教職的年輕人，如何使用本站的 AI計算機-穩健積極型

[退休] 教師新制退休金簡易線上計算器（新制年資：85年2月1日起計）

一般公立教師月退休金或一次退休金的計算其實很簡單，只需要以下2項資料：

1. 平均年薪：一般任教 20年以上退休的教師，大約45000~50000之間。

2. 新制年資：起計時間為 85年2月1日，之前為舊制，計算方式不同。

計算公式大約如下：

一次退休金 = 平均年薪*年資*3

月退休金 = 平均年薪*年資*4%

試算範例：任教年資25年、平均年薪45000元

25歲開始任教、50歲退休，可領：

一次退休金 = 45000*25*3 = 3,375,000 元

月退休金 = 45000*25*0.04 = 45,000 元

註：領月退休金，需滿足許多條件，未達條件，僅能領一次退休金，且計算方式也不同，詳細需自行洽詢人事單位試算或 skyman 網站。

教育人員各類型退休及其條件一覽表  https://www.skyman.url.tw/paper/match-edu.pdf

教師新制退休金簡易線上計算器

平均年薪 (元) 新制年資 (年)

[退休] 台灣中小學教師如何打造提早退休的環境？

台灣中小學教師若希望打造提早退休的環境，可以從以下幾個方面著手，結合財務規劃、生活安排以及心理準備來實現這個目標：

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一、財務規劃

1. 提早建立退休目標

   • 確定希望退休的年齡和退休後的生活需求，計算所需的退休金額。
   • 使用4%法則或其他退休規劃工具，估算每年需要的被動收入。

2. 善用教師專屬福利

   • 充分了解並運用《退休金提撥制度》（如：優惠存款、年金等）。
   • 選擇適合的投資工具（如定期定額投資ETF、分散投資於股票、債券和房地產）。
   • 善用借貸，利用穩定的現金流，容易取得較低利的貸款。如：信貸或房貸。

3. 增加收入來源

   • 兼職教學：如私人家教或線上課程平台。
   • 創作或出版：如教育相關書籍、教材或部落格經營。
   • 投資理財：學習簡單的投資策略，讓資金增值，增強財務安全感。

4. 降低不必要支出

   • 建立預算計劃，控制支出。
   • 避免高額負債，並提早還清房貸或其他長期債務。

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二、生活規劃

1. 簡化生活方式

   • 適應較低成本的生活，選擇居住在成本較低的地區或縮小居住空間。
   • 實踐簡約生活理念，降低物質需求，提高生活滿足感。

2. 健康管理

   • 注重身體健康，減少未來的醫療開支。
   • 保持良好的心理健康狀態，學習應對退休後可能的生活變化。

3. 培養第二人生的興趣

   • 提早規劃退休後的興趣活動，如旅行、藝術、志工服務等。
   • 發展技能或興趣，讓自己有能力在退休後繼續創造價值。

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三、心理準備

1. 建立支持系統

   • 與家人和朋友討論提早退休計劃，獲得支持。
   • 建立良好的社交圈，避免退休後感到孤單。

2. 調整對工作的態度

   • 把教學視為興趣與使命，而非單純的收入來源，降低工作壓力。
   • 提前規劃過渡期，逐步減少工作時間或責任。

3. 學習適應變化

   • 心理上接受收入減少和角色轉換的事實。
   • 培養適應力和彈性，迎接退休後的新生活方式。

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四、實際案例分享

1. 投資成功的教師

   • 某些教師透過定期投資指數型ETF（如台灣的0050、006208等），累積了穩定的被動收入，實現財務自由。

2. 轉型成功的教師

   • 有教師提前學習新技能（如設計、寫作），在退休後持續創造收入，甚至實現第二次職業高峰。

3. 簡樸生活的實踐者

   • 某些教師選擇搬到物價較低的地區，專注於心靈充實，享受低壓生活。

[投資] 2024 年台灣槓桿型ETF的績效（2024.12.31）

 00631L、00675L、00680L、00670L與市值ETF 006208、0050 比較

YP-Finance

From: YP-Finance、MONDYDJ

2024 年 台灣加權報酬指數 年化報酬為 32.3% ，可以看出槓桿型ETF的漲幅大約是報酬指數的 1.8倍，可說是相當亮眼。承受2倍的風險，獲得 1.8倍的報酬。為何不是2倍，當然是波動耗損及今年正價差頗大的原因。

在年化波動率上可以看出，槓桿ETF每年幾乎都有接近3成的波動，當然2024年是正的波動，2022年是負的波動。

總結來說，我們不考慮持有單一標的，而是把它納入資產配置的一環，運用生命週期較為宏觀的投資法，來動態進行調整，以期望能夠獲得超越市場的報酬。