[退休] 教師,你的退休金真的夠用嗎？

從上一篇的試算可以發現，要達到可領月退俸的條件非常多，至少都要25年以上的年資或55歲以上，以這樣的年紀若要再轉職到其它行業，其實不太容易。另外，學校教的都是一些基礎學科、國英數學自社等科目，要跟社會一般行業接軌有相當的困難。

自112年起，新進教師採用的是確定提撥制，不是以前的確定給付制，以後每個人的退休金會有多有少，情況不一。國家就像企業主一樣，只負責每月提撥，至於自行提撥多少，或要保守或積極等方案，由你自行來選擇。之後，這退休金就像社會保險一樣，千萬不要就當作以後退休金流的主要來源，如同勞保退休金，只能保障基本的退休金流。

由此看來，新進教師要打造第二份的金流是一件重要的事情。能工作的時候，利用固定且穩定的現金流，積極的理財；並培養隨時可轉職的第二專長。同時，多增加自己的財商認知，善用不同的投資工具，相信一定可以更快達到人生理財的目標。

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一般公立教師月退休金或一次退休金的計算其實很簡單，只需要以下2項資料：

1. 平均年薪：一般任教 20年以上退休的教師，大約45000~50000之間。

2. 新制年資：起計時間為 85年2月1日，之前為舊制，計算方式不同。

計算公式大約如下：

一次退休金 = 平均年薪*年資*3

月退休金 = 平均年薪*年資*4%

試算範例：任教年資25年、平均年薪45000元

25歲開始任教、50歲退休，可領：

一次退休金 = 45000*25*3 = 3,375,000 元

月退休金 = 45000*25*0.04 = 45,000 元

註：領月退休金，需滿足許多條件，未達條件，僅能領一次退休金，且計算方式也不同，詳細需自行洽詢人事單位試算或 skyman 網站。

教育人員各類型退休及其條件一覽表  https://www.skyman.url.tw/paper/match-edu.pdf

教師新制退休金簡易線上計算器

平均年薪 (元) 新制年資 (年)

[退休] 台灣中小學教師如何打造提早退休的環境？

台灣中小學教師若希望打造提早退休的環境，可以從以下幾個方面著手，結合財務規劃、生活安排以及心理準備來實現這個目標：

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一、財務規劃

1. 提早建立退休目標

   • 確定希望退休的年齡和退休後的生活需求，計算所需的退休金額。
   • 使用4%法則或其他退休規劃工具，估算每年需要的被動收入。

2. 善用教師專屬福利

   • 充分了解並運用《退休金提撥制度》（如：優惠存款、年金等）。
   • 選擇適合的投資工具（如定期定額投資ETF、分散投資於股票、債券和房地產）。
   • 善用借貸，利用穩定的現金流，容易取得較低利的貸款。如：信貸或房貸。

3. 增加收入來源

   • 兼職教學：如私人家教或線上課程平台。
   • 創作或出版：如教育相關書籍、教材或部落格經營。
   • 投資理財：學習簡單的投資策略，讓資金增值，增強財務安全感。

4. 降低不必要支出

   • 建立預算計劃，控制支出。
   • 避免高額負債，並提早還清房貸或其他長期債務。

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二、生活規劃

1. 簡化生活方式

   • 適應較低成本的生活，選擇居住在成本較低的地區或縮小居住空間。
   • 實踐簡約生活理念，降低物質需求，提高生活滿足感。

2. 健康管理

   • 注重身體健康，減少未來的醫療開支。
   • 保持良好的心理健康狀態，學習應對退休後可能的生活變化。

3. 培養第二人生的興趣

   • 提早規劃退休後的興趣活動，如旅行、藝術、志工服務等。
   • 發展技能或興趣，讓自己有能力在退休後繼續創造價值。

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三、心理準備

1. 建立支持系統

   • 與家人和朋友討論提早退休計劃，獲得支持。
   • 建立良好的社交圈，避免退休後感到孤單。

2. 調整對工作的態度

   • 把教學視為興趣與使命，而非單純的收入來源，降低工作壓力。
   • 提前規劃過渡期，逐步減少工作時間或責任。

3. 學習適應變化

   • 心理上接受收入減少和角色轉換的事實。
   • 培養適應力和彈性，迎接退休後的新生活方式。

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四、實際案例分享

1. 投資成功的教師

   • 某些教師透過定期投資指數型ETF（如台灣的0050、006208等），累積了穩定的被動收入，實現財務自由。

2. 轉型成功的教師

   • 有教師提前學習新技能（如設計、寫作），在退休後持續創造收入，甚至實現第二次職業高峰。

3. 簡樸生活的實踐者

   • 某些教師選擇搬到物價較低的地區，專注於心靈充實，享受低壓生活。

[投資] 2024 年台灣槓桿型ETF的績效（2024.12.31）

 00631L、00675L、00680L、00670L與市值ETF 006208、0050 比較

YP-Finance

From: YP-Finance、MONDYDJ

2024 年 台灣加權報酬指數 年化報酬為 32.3% ，可以看出槓桿型ETF的漲幅大約是報酬指數的 1.8倍，可說是相當亮眼。承受2倍的風險，獲得 1.8倍的報酬。為何不是2倍，當然是波動耗損及今年正價差頗大的原因。

在年化波動率上可以看出，槓桿ETF每年幾乎都有接近3成的波動，當然2024年是正的波動，2022年是負的波動。

總結來說，我們不考慮持有單一標的，而是把它納入資產配置的一環，運用生命週期較為宏觀的投資法，來動態進行調整，以期望能夠獲得超越市場的報酬。